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延期还款遇落地难题消金持牌军风控能力迎考

当前,新型冠状病毒肺炎疫情之下,不少持牌消费金融公司纷纷投身入至疫情防控战,除启动多轮捐助、提供保障措施外,多家机构也及时响应监管号召,推出了延迟还款期、减免逾期利息等政策。不过,北京商报记者注意到,多家机构给出减免措施之后,落地过程中也遇到了多重阻力,一方面,用户反映延期还款后仍被催收,而机构则回应称有用户浑水摸鱼,存在恶意延期行为。多重挑战下,消金机构风控能力待考。

落地难:用户反映延期还款后仍被催收

直到5天左右时间后,张清才收到该消金机构关于延期还款通过的通知。短信内容显示,其延期还款申请已通过,可在该期还款日后一个月内还清该期账单,利息正常收取。看到申请通过,张清才松了一口气。

延期还款热下的冷思考:待提升的风控能力

当主角来到船上之后,她很快发现事情并非表面看到的那样。宏伟的大厅里空荡荡的。腐肉的臭味在空气中弥漫。安静。入口只印了一个词…隔离区!

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他说,湖北将把稳投资、稳增长摆在更加突出位置,在常态化防控中抢时间抢机遇抢要素、优服务优管理优环境,加大招商引资力度,大力发展线上经济、数字经济、大健康产业,促进消费回补,培育壮大新经济新产业新模式,奋力夺取疫情防控和经济社会发展“双胜利”。

苏筱芮称,此次疫情也会给消金机构带来一些应急思考,不少机构未来的线下业务也会开始逐步注重线上基础设施的构建,通过线上线下联动的方式,更好地搭建起崭新的消费生态。

杨云彦表示,下一步,湖北将突出常态化防控,继续加强无症状感染者筛查防控,继续做好社区精准防控。对重点人群和特殊场所人员应检尽检;鼓励机关、企事业单位和个人根据复工需求进行筛查,愿检尽检、能检尽检。对排查出的无症状感染者和密接者应调尽调、应隔尽隔。同时,将有序恢复生产生活秩序,落实复工复产复市政策,加快修复城市功能。

针对张清所提出的多次被催收问题,北京商报记者对该消金机构进行了采访,后者回应称,“针对贷后资产管理工作,我司第一时间采取‘AI机器人+人工远程作业’模式,目前已启用了约5000个智能机器人进行服务,尽可能覆盖对客户提醒等多场景服务。”该人士称,该催收服务主要是按照监管要求,需要对客户进入逾期前充分提醒所致。

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“我们家这每天都处于全戒严状态,根本没办法出门,更别谈工作赚钱了。”张清告诉北京商报记者,迫于收入问题,其在2月中旬向所在消金机构申请了延期还款,一系列流程走完后,客服称因后台需要审核,需要等待通知结果。“这个时候我已经开始被催收了,每天都有机器人给我打电话,问着同样的问题,说着同样的话术,从早上9点开始,一直到下午6点。”张清无奈道。

洛克说,如果检测结果阳性,入境人员将转移到定点医院进一步隔离观察或治疗;如果结果阴性,可解除隔离继续行程。目前只有海外归国的菲籍劳工隔离费用由政府承担,其他菲公民和外国公民需自行承担相关费用。

甄别难:机构回应有用户浑水摸鱼

众所周知,疫情对各个行业产生了较大的冲击。2月1日,央行等5部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出,对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

菲政府自3月22日起严格限制外国公民入境,目前仅允许菲律宾公民的外国配偶和子女、外国政府及国际组织派驻菲律宾的工作人员入境。

该政策发布后,多家消金机构纷纷投入至疫情防控。北京商报注意到,截至目前,已有多家机构为用户提供息费减免和延期还款等综合性措施,不过,每家消金机构的落地执行各有不同。

在业内看来,机构在推出一系列豁免措施的同时,也应注重对风险的识别。于百程指出,消金机构要尽可能做到各个环节执行畅通,利用人工智能等技术解决业务拥堵,提升业务效率,并且筛查出趁机骗贷骗优惠的行为,将优惠资源分配给最需要的用户。

用户反映延期还款落地难的另一面,持牌消金公司也有烦恼,则是用户申请甄别难。

“我们放开延期还款申请以后,大约有5%至10%的用户进行申请,申请量是非常大的,如何甄别是否是真实需求,其实是个难题。”一持牌消金公司高管向北京商报记者直言,疫情之下,作为持牌金融机构,一方面确实希望为受到影响用户提供更人性化的服务,但同时也不可避免地会碰到大量浑水摸鱼者,确实存在有用户恶意延期行为。

不过,具体情况也应具体分析。在苏筱芮看来,对于一些自身经营状况不容乐观、前期亏损的中小消金公司来说,不具备条件去追求公益平衡,作为商业化的金融机构,保证生存是他们的一种本能,如果要解决这个问题,需要监管提供进一步补贴政策支持。

此外,针对审批周期时间过长问题,一消金机构回应称,“审批过程确实需要时间,如在证明材料方面,有用户不愿意证明,或者之前本就已经逾期的情况,但是用户却恶意说因为疫情影响,所以申请延期,这类情况我们一般不予通过。”

然而,本以为生活能重归于平静,却不料还是继续收到了催收电话。张清称,“这个时候机构开始人工电话催收了,不断地换人,不断地换电话号码,跟我说延期会有罚息,要我找朋友周转之类的。”

如中原消费金融相关负责人称,疫情期间,可针对参加疫情防控工作人员、已确诊的新型肺炎患者,以及因疫情影响无法还款的客户,结合实际情况,执行差异化豁免政策。其中,针对申请延期的客户,均停止催收,最长可延期30天还款,停止催收并减免延期期间产生的罚息,不上报征信逾期记录。客户可通过热线客服和在线客服申请。

另对于张清所遇到的已通过延期还款申请,但还是不断收到催收电话一事,该人士指出,“这个正常来说是不会的,一般情况下我们遇到这种问题,会向业务部门提供客户信息,让客服去查到底怎么回事。”

一位消金相关负责人同样直言,“目前致电申请延期的客户,主要原因集中在因疫情原因无收入来源、支援疫情工作、被隔离出入受限等。很多客户以封村封路封小区等限制出入原因申请延期还款,无法判断客户所述困难的真实性,回款压力增大。”

招联消费金融相关负责人则告诉北京商报记者,面对感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控的医院工作人员、在防疫一线的正规媒体工作人员,以及受疫情影响暂时失去收入来源导致无法按时还款等其他人员,经本人或家属申请,并提交相关证明材料后,将对其采取账单延后还款或利息减免等措施。目前,招联消费金融已为超过6000名客户提供延迟还款。

“有太多没有受到影响的借款人来申请延期还款,作为金融机构来说,我们也是拿着存款人的钱,在这种情况下,不可能毫无原则地通过所有人申请,我们也有义务去甄别出浑水摸鱼者,不然会形成一种很不好的社会风气。”该持牌消金公司高管称,对于真正受疫情影响的用户,该公司已经通过近3000用户的延期还款申请。

值得注意的是,张清这类情况并不鲜见。北京商报记者梳理发现,在多个投诉平台上,均有不少用户反映,在向消金机构申请延期的过程中遭遇到了很多困难。其中包括,有用户尽管已申请延期款但是因审批时间过长导致逾期;还有的则提出尽管已通过了延期还款申请,但还是不断收到催收电话;还有的用户则称在申请过程中遇到了客服电话无法接通,申请渠道受限等情况。

“对于前期经营状况一直保持良好的头部机构而言,应充分发挥领头雁作用,积极与借款人进行沟通,充分发挥行业头领的社会责任,通过加强风控等方式主动识别具有实际困难的借款人,以帮助后者渡过难关。”麻袋研究院高级研究院苏筱芮同样称。

“疫情本就对我的工作造成了致命影响,而每天十多个催收电话,更是在我的生活上伤口撒盐。”来自山东从事于旅游行业的张清(化名)向北京商报记者称,因碰上疫情,他的工作目前已经全面停滞。在2月份得知某持牌消金机构有延期还款措施后,他赶在还款日前向机构申请了延期还款,但无奈还是被催收电话“轰炸”。

尽管甄别难度大,但多家消金公司也想出了一些对应举措。第一道“关卡”是证明材料。多位消金机构人士告诉北京商报记者,针对受疫情影响人员所提出的豁免申请,均需相关证明材料,需对其真实性进行甄别后才可通过;第二道“关卡”则是大数据风控,据悉,已有消金机构尝试通过大数据风控能力来识别用户申请是否属实,主要通过数据决策智能风控系统,结合上千万个样本和深度学习的机器模型,构建持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型,从而对用户进行识别管理。

“太阳神”号是号称为最伟大的科学头脑的避风港。用于研究的没有束缚的乌托邦,独立于其他国家,远离社会的目光。可以自由地突破物质和时间的界限。它矗立国际水域的深处,当无情的海浪冲击着船体时,乌云在头顶盘旋着。用华丽的装饰物装饰的用黄金制作的巨大雕像延伸到肉眼所能看到的地方。

零壹研究院院长于百程在接受采访时指出,“在借贷业务流程中,往往涉及不少合作方和业务环节,并且有些机构线上服务能力满足不了突发的需求,所以可能会出现延期方案在具体执行中出现的各类问题。”